Стихийные бедствия повышают цены на страхование жилья в Канаде
Страхование жилья в Канаде испытывает давление из-за роста расходов на ущерб от стихийных бедствий. На данный момент в Канаде есть возможность застраховать недвижимость в любой части страны. Тем не менее из‑за роста ущерба от погодных катаклизмов страховые компании постепенно ужесточают условия полисов: повышают цены, увеличивают франшизы и ограничивают покрытие некоторых рисков. Так, например, стоимость страхования жилья начала стремительно увеличиваться — порой это происходит значительно быстрее, чем растут обычные цены. Эксперты отмечают, что компании также всё чаще исключают из полисов отдельные риски, увеличивают франшизы и уменьшают своё присутствие в районах с высоким риском. В ноябрьском отчёте Morningstar DBRS говорится: «В Канаде начинают постепенно ухудшаться условия страхования жилья». Хотя канадские страховые компании не перестают оказывать услуги в регионах, где часто происходят стихийные бедствия, они всё же стремятся сократить объемы страхования в таких частях страны. «Мы уменьшили объём страхования в регионах с высоким риском стихийных бедствий», — заявил генеральный директор TD Bank Раймонд Чун. По его словам, банк стремится развивать бизнес в регионах с меньшей вероятностью погодных катаклизмов. Definity Financial Corp., ставшая четвёртой по величине страховой компанией в Канаде после покупки Travelers за $3.3 млрд. в прошлом месяце, также сокращает объём страхования в районах с высоким риском. В ноябре генеральный директор Роуэн Сондерс рассказал, что компания стала активнее заключать новые договоры страхования в более безопасных регионах и сокращать объём страхования в зонах повышенного риска стихийных бедствий. Он отметил, что большая часть работы по перераспределению завершена, но процесс будет продолжаться. «Это обычная практика управления рисками», — добавил Сондерс. После резкого роста убытков — особенно в 2024 году, когда страховые выплаты достигли $9.4 млрд. — компании решили серьёзно пересмотреть свою работу в рискованных регионах. Согласно данным TD, в 2020–2024 годах страховые выплаты за повреждённое имущество почти удвоились по сравнению с более ранним периодом. При этом число крупных стихийных бедствий выросло в разы — в среднем до 15 в год против примерно двух в 1980-х. «Рост застрахованных убытков по личному имуществу серьёзно нагружает канадский рынок страхования жилья», — отмечает экономист Ликелели Сейтлхеко. В ответ на растущие расходы страховые компании повышают франшизы до $10,000 и более при таких рисках, как град, сокращают страховое покрытие и в некоторых случаях вообще не страхуют определённые угрозы, например наводнения. «От части стихийных бедствий просто нельзя оформить страховку», — добавил Сейтлхеко. Страхование от наводнений появилось в Канаде около десяти лет назад, но до сих пор оно доступно не везде, особенно в районах с высоким риском. Наибольшее число домов, подверженных затоплениям, находится в Квебеке, затем в Онтарио и Британской Колумбии. По оценкам Insurance Bureau of Canada, около 1.5 миллиона домовладельцев (примерно 10%) вообще не могут оформить такую страховку, а другим же она обходится до $15,000 в год. «Хотя отрасль утверждает, что страхование от наводнений доступно 90% канадцев, на деле получить его могут примерно только половина, особенно в районах с высоким риском», — утверждает Дэвид Никерсона из Toronto Metropolitan University. Часть проблемы — устаревшие и неполные данные о зонах риска, поэтому федеральное правительство тратит сотни миллионов долларов на обновление карт наводнений. Хотя страховщики используют разные источники информации, они всё равно рискуют столкнуться с высокой концентрацией убытков, как это произошло с TD во время града в Калгари в 2024 году. «После крупных убытков страховщики сократили объём страхования в рискованных зонах, чтобы пополнить свои финансовые резервы, — говорит Никерсон. Масштабные стихийные бедствия в Альберте в 2024 году заставили страховые компании понести огромные убытки: град обошёлся в $3 млрд., а пожар в Джаспере — в $1.1 млрд. В итоге расходы страховщиков почти на 20% превысили собранные страховые взносы. Однако, несмотря на сложности, страховой сектор остаётся стабильным, отмечает эксперт по страховой отрасли Надя Дрефф из Morningstar DBRS. «Огромные убытки 2024 года стали для страховой отрасли проверкой на прочность: компании справились с нагрузкой, но в основном это удалось благодаря росту цен на оказываемые услуги», — говорит она. «Для владельцев домов это значит повышение цен на страховку, и рост тарифов, по прогнозам, продолжится в 2026 году». С 2021 по 2025 год стоимость страхования жилья (включая ипотечное страхование) выросла на 31%, тогда как общая инфляция составила 15%, отмечает Statistics Canada. В районах с высокой частотой страховых выплат рост был ещё заметнее: в среднем на 68% в Британской Колумбии и на 58% в Альберте за пять лет, говорится в отчёте TD Bank. Чтобы оставаться финансово устойчивыми, страховщикам приходится принимать непростые решения. «Компании стараются справляться с убытками, но финансовое бремя в итоге ложится на плечи клиентов. Чтобы снизить риски и затраты, нужно, чтобы общество в целом инвестировало в защиту от стихийных бедствий», — говорит Дрефф. Insurance Bureau of Canada подчёркивает важность строительства и ремонта домов с учётом экстремальных погодных условий, чтобы снизить ущерб от катастроф. «Необходимо строить дома и развивать инфраструктуру с расчётом на устойчивость к экстремальной погоде», — сказал Лиам МакГинти, вице-президент IBC по федеральным вопросам. При строительстве жилья нужно избегать зон риска наводнений и защищать дома от града и лесных пожаров, подчеркнул он. Подписывайтесь на наш Telegram-канал, чтобы всегда оставаться в курсе событий.