Новые правила Онтарио для частных ипотечных кредиторов вступят в силу уже в 2024

За последние 12 месяцев ипотечный брокер Марк Митчелл получал сообщения от растущей когорты домовладельцев, которые хотят присоединиться к быстро развивающемуся бизнесу частного ипотечного кредитования, несмотря на высокие риски. «Я был удивлен, когда это начало происходить. Поначалу сообщения приходили два или три раза в неделю», — сказал Митчелл, ипотечный брокер Real Mortgage Associates Inc. из Лондона, Онтарио, который почти всегда “заворачивает” запросы от будущих родителей, которые хотят стать потенциальными кредиторами. Он оформляет частные ипотечные кредиты для небольшой группы состоятельных клиентов, с которыми он работал в течение многих лет, но совершенно не ищет сотрудничества с неопытными инвесторами. «Новые клиенты, которые звонили мне, говорят, что они получают доступ к капиталу через кредитную линию Home Equity под 12%», — сказал Митчелл. Что же, по его мнению, происходит, когда он отказывает им?  «Я думаю, что они заходят в поиск Google и ищут брокера, который за них возьмется. Это ничем хорошим не кончится, — говорит он. Управление по регулированию финансовых услуг Онтарио (FRSA) также наблюдает достаточный рост частного ипотечного кредитования, чтобы вмешаться в ход событий и впервые предложить более жесткий режим лицензирования для 11 826 ипотечных агентов и 2592 ипотечных брокеров (по состоянию на 2020), которые он регулирует в провинции.  Новые правила, о которых было объявлено на прошлой неделе, ограничивают любых недавно аккредитованных брокеров в организации частных ипотечных кредитов, начиная с апреля 2023 года. Теперь для того, чтобы сотрудничать с частными лицами, все существующие ипотечные брокеры или агенты к 2024 году должны будут получить расширенное образование, а также пройти второй уровень сертификации FSRA. По данным FSRA, в 2020 году в Онтарио через агентов или брокеров было оформлено ипотечных кредитов на сумму $164 миллиарда, из которых около 8,2% были частными ипотечными кредитами на сумму около $13,5 миллиардов.  Сбор данных о частных ипотечных кредитах является неполным, но Хьюстон Лоук, исполнительный вице-президент по рыночному поведению в FSRA, заявляет: у него нет оснований полагать, что доля частных ипотечных кредитов в провинции снизилась, учитывая быстрый рост цен на жилье в провинции в 2021. Существует несколько категорий частной ипотеки, и не все они одинаковы. Основное преимущество для тех, кто покупает жилой дом, заключается в том, что частному кредитору может не потребоваться финансовый стресс-тест, и большая часть этого бизнеса ведется кредитными союзами. Но есть еще одна зона частного ипотечного бизнеса, которая более рискованна как для заемщика, так и для кредитора. Брокеры в этой области говорят, что эта категория включает в себя все: от промежуточных кредитов, предназначенных для покрытия разрыва между периодами закрытия, когда вы продаете один дом и покупаете другой, до людей, которым нужна вторая или третья ипотека для консолидации долгов в результате какого-либо неблагоприятного события. «Я называю это временным финансированием», — сказал Пол Цигарис, брокер Mortgage Brokers Network Inc. в Ошаве и Уитби, Онтарио. «Частные ипотечные кредиты не рассчитаны на длительный срок; они больше служат методом исправить вашу кредитную историю — скажем, вы потеряли работу, а ваша жена в декрете, и пока что вы не можете делать взносы за ипотеку», — сказал он. Иногда заемщикам нужны наличные деньги, чтобы погасить долги по налогам или кредитным картам, которые вышли из-под контроля, и именно здесь могут начаться проблемы. «Многие брокеры считают частные ипотечные кредиты поводом для наценки на 200 базисных пунктов и прикарманивания дополнительного дохода», — сказал Митчелл. Он описывает рынок, где обычная кредитная компания ссужает под 7%, а отдельный частный кредитор захочет 10 или 12%, с комиссионными в размере 2 или 3%, которые в сумме могут составить около 16%. И это не самый плохой вариант. В то время как FSRA сейчас движется к изменению правил в течение следующих двух лет из-за этих потенциальных рисков, некоторые считают, что большая часть ущерба, возможно, уже была нанесена, поскольку рынок недвижимости наконец демонстрирует признаки охлаждения в 2022 году. «Мы обнаружим, что многие люди не понимали деталей своего частного кредитования, многие инвесторы и клиенты скажут: «Меня ввели в заблуждение». … Это классическая ситуация, когда происходит отток клиентов, а значит и капитала», — сказал Рон Батлер из Butler Mortgage Inc.  «Количество звонков, которые мы получаем от людей, говорящих «Я не могу продать свой дом, мне нужен промежуточный кредит», ошеломляет. … Количество этих звонков выросло на 400% за две недели». Подписывайтесь на наш Telegram-канал, чтобы всегда оставаться в курсе событий.

Источник – Торонтовка